Se você perdesse o emprego hoje, teria algum dinheiro guardado com a finalidade de arcar com as contas até conseguir um novo?
Caso sua resposta for não, já está passando da hora de começar a construir sua reserva de emergência, ela será muito útil caso um imprevisto como esse aconteça.
A reserva de emergência é um dinheiro guardado que pode ser usado quando acontece algum imprevisto, como uma doença, perda de emprego ou qualquer situação em que falte grana de repente.
E é sobre reserva de emergência que eu vou falar hoje.
Ao longo desse artigo vou te explicar direitinho o que é uma reserva de emergência e por que você precisaria de uma.
Além disso, vou passar várias dicas para que você possa criar uma que se encaixe em sua realidade financeira.
Vamos lá?
O que é uma reserva de emergência afinal?
Como o próprio nome já diz, a reserva de emergência é um dinheiro que guardamos para usar quando aparece alguma situação de emergência ou um problema inesperado.
Antes de começar a montar sua reserva de emergência, é importante entender alguns pontos.
1. Objetivo
Esse dinheiro é separado justamente para ser usado só quando realmente acontecer uma emergência.
Por exemplo, se você perder o emprego, algum problema de saúde seu ou da sua família acontecer, surgimento de dívidas inesperadas, entre outros.
2. Resgate
O dinheiro deve ser de fácil acesso, sem que ocorra perdas significativas no valor acumulado.
3. Quantidade
O valor necessário para uma reserva de emergência pode variar bastante de acordo com seu estilo de vida, mas no geral um bom valor fica entre 3 a 6 meses ou mais de suas principais despesas.
4. Investimento
E importante que o dinheiro esteja em um ambiente que ofereça baixo risco, não será necessário que haja um rendimento significativo.
O principal é que o dinheiro esteja de fácil acesso.
5. Manutenção
E importante sempre estar verificando se os valores guardados ainda condizem com sua realidade financeira.
Qual a importância da reserva de emergência?
Imagine sua reserva de emergência como um colchão bem elástico, sua função é a de amortecer impactos, ou seja, amortecer imprevistos para que eles não te afetem e acabem fazendo você se endividar.
Por exemplo, se você acabar perdendo o emprego, poderá usar o dinheiro guardado para ir pagando as contas até conseguir um novo.
Se você tiver uma boa reserva, vai conseguir analisar com calma as oportunidades de trabalho e escolher aquela que achar melhor.
Assim, com uma reserva de emergência você vai ter mais liberdade e menos dor de cabeça quando alguma emergência acontecer, a famosa “paz de espírito”.
Sem contar que vai manter a sua estabilidade financeira, ou seja, vai evitar que acabe se endividando depois de qualquer imprevisto, o que acontece com a maioria das famílias que não possui uma.
Qual o tamanho ideal para uma boa reserva de emergência?
O valor ideal para uma reserva de emergência pode variar bastante de acordo com seu estilo de vida, mas no geral o valor fica entre 3 a 6 meses (ou mais) de seus mensais.
Na prática, se você tiver um bom emprego que traga estabilidade financeira, 3 meses pode ser suficiente. Agora se é autônomo (possui o próprio negócio), recomendo ter 6 meses ou mais para ter uma maior segurança.
Por exemplo, se você tem um bom emprego e seus gastos mensais essenciais estiverem próximos de R$ 1.400,00, 3 meses desse valor pode ser suficiente, o que da um total de R$ 4,200,00.
Por mais que 3 meses possam ser suficientes, 6 meses seria ainda melhor, assim, o valor poderia suprir imprevistos maiores ou menores por mais tempo.
Em resumo, recomendo que procure um valor que consiga pagar todas as sua despesas por um período maior que 3 meses, para assim, ter uma maior segurança por um período de tempo maior.
Importante: Estou me baseando em que tem apenas uma fonte de renda, mas se você tiver mais de uma será ainda melhor.
A lógica será a mesma, porem com duas fontes de renda a segurança é maior, já que, se perder uma vai ter outra.
Lembre-se de sempre conferir se sua reserva de emergência (depois de pronta) ainda condiz com seu estilo de vida. Sem contar que é preciso reabastecer depois do uso.
Onde devo guardar minha reserva de emergência?
É importante que sua reserva de emergência esteja guardada em um local que ofereça liquidez diária, ou seja, um local que permita que você retire o dinheiro com facilidade quando precisar.
Não vai adiantar de nada ter uma reserva de emergência que não está disponível quando você precisa. Já pensou como seria ruim ter que esperar um dia ou mais para poder resgatar o dinheiro?
Veja a seguir algumas boas opções para guardar sua reserva de emergência com segurança.
CDB de liquidez diária
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é minha recomendação para quem procura um local seguro, no qual, seu dinheiro vai render e acompanhar a taxa da inflação. Além disso, ele oferece segurança equivalente à da poupança.
Eu recomendo o CDB porque é onde eu guardo minha reserva, e até hoje nunca tive nenhum problema.
O CDB é um investimento de renda fixa, no qual, ao aplicar seu dinheiro, você está emprestando-o para o banco. O banco vai emprestar esse dinheiro para outras pessoas e cobrar juros por isso.
No final do processo, por você ter emprestado dinheiro para o banco inicialmente, acaba recebendo uma parte do lucro para si, dessa forma seu dinheiro vai render com o tempo.
Mesmo emprestando esse dinheiro para o banco, ele ainda vai estar disponível para ser retirado a qualquer momento, por isso, é uma excelente opção para guardar sua reserva de emergência.
Você pode encontrar o CDB principalmente em bancos digitais, veja alguns exemplos:
- Caixinhas do Nubank
- Porquinho do Inter
- Cofrinho do Mercado Pago
Importante: Existe tanto o CDB de resgate imediato quanto o CDB de resgate diário, é importante que você escolha a primeira opção para que possa resgatar seu dinheiro a qualquer momento.
Cuidado com propagandas que prometem rendimentos acima de 100% do CDI, porque na maioria das vezes isso não é verdade e você pode acabar perdendo seu dinheiro.
Os exemplos que eu dei já rendem 100% do CDI, que está por volta de 14,65% ao ano. Esse valor pode mudar constantemente, então se tiver curiosidade para saber quanto vai render seu dinheiro recomendo buscar no Google.
Tesouro Selic:
Se você está montando sua reserva de emergência, o Tesouro Selic é a segunda opção que eu recomendo.
Coloquei o Tesouro Selic em segundo lugar porque investir nele exige um pouco mais de trabalho, já que todo o processo é feito por meio da B3.
O Tesouro Selic é um título de renda fixa pós-fixado que, assim como o CDB, acompanha a inflação.
Isso acontece por que ele é baseado na taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) que por sua vez é utilizada como referência para outras taxas brasileiras.
O Tesouro Selic, assim como a poupança e o CDB, é uma opção segura e com alta liquidez, e ainda tem a vantagem de oferecer um rendimento atrativo.
Se quiser que eu escreva um artigo detalhado sobre o Tesouro Selic deixa nos comentários.
Conta Poupança
Por fim, a popança é uma boa opção, pois, oferece uma ótima segurança e facilidade na hora de resgatar o dinheiro.
A conta poupança é uma opção que se encaixa na realidade muitos, porem possui algumas desvantagem.
Por exemplo, o rendimento do capital é muito baixo se comparado a outros investimentos similares e por isso não acompanha a inflação.
O fato de não acompanhar a inflação não será um grande problema, já que, não é o objetivo desse tipo de reserva.
Se busca uma reserva para fazer seu dinheiro render muito sem a necessidade de retirar o valor em caso de emergência, o que está procurando é uma reserva de valor.
Quais despesas cobrir com uma reserva de emergência?
Foque em despesas essenciais para o seu estilo de vida, como por exemplo:
Despesas essenciais
- Moradia (aluguel, financiamento ou hipoteca);
- Supermercado (as compras básicas para o mês);
- Contas (Luz, água, energia, internet, gás de cozinha);
Para saber se um gasto é considerado essencial basta se perguntar se não seria possível viver sem ele ou se a vida sem esse gasto seria um transtorno, se sua resposta for sim, é um gasto essencial.
Transporte
- Os gastos com a manutenção do veículo que você usa para trabalhar ou para ir até o trabalho.
- Combustível;
- Transporte público;
Reparos Urgentes
Nesse caso, entram os consertos que precisam ser feitos com urgência.
Como, por exemplo, um vazamento na tubulação da sua casa ou a necessidade de trocar alguma peça do carro.
Esse tipo de imprevisto deve ser reparado com rapidez e urgência para evitar que o problema se agrave futuramente.
Principais erros ao lidar com uma reserva de emergência
1. Construção
Muita gente acaba construindo uma reserva de emergência de forma ineficiente, na qual, em uma situação de crise acaba não sendo útil.
É importante que você siga as dicas que eu dei para que isso não aconteça.
2. Reabastecimento
É importante que você sempre reabasteça sua reserva após seu uso, isso vai evitar que seu valor caia muito.
Caso seu valor fique em um nível muito baixo, em outra situação de emergência sua reserva não vai conseguir cumprir sua função com eficiência.
Então, nunca se esqueça de reabastecer sua reserva após o uso.
3. Utilização
Cuidado para não se confundir, essa reserva é destinada a gastos essências, então evite usa-la para gastos menos importantes.
Dica: Para saber se um gasto é essencial, pergunte a si mesmo se você não conseguiria viver sem ele ou se a sua vida ficaria muito difícil sem esse gasto.
Se a resposta for sim, então esse gasto é essencial.
4. Onde guardar a reserva de emergência
Um erro muito comum é guardar a reserva de emergência em um lugar que não é tão seguro e que não permite sacar o dinheiro quando for preciso.
Como eu disse anteriormente, isso é um erro. É de extrema importância que sua reserva esteja de fácil acesso para que possa ser utilizada caso algum imprevisto aconteça.
5. Manutenção
Muita gente pensa que depois de montar a reserva de emergência o trabalho acabou, e por isso acaba se esquecendo de cuidar dela com o tempo.
O que eu estou querendo dizer é que de tempos em tempos você precisa dar uma conferida no valor da sua reserva para ver se ainda condiz com seu estilo de vida.
Conclusão sobre reserva de emergência
Como vimos até aqui, uma reserva de emergência é como um colchão bem elástico e seu objetivo é amortecer impactos, ou seja, amortecer imprevistos, evitando que causem dívidas.
Sem contar na paz de espírito que ela proporciona, já que, vai evitar que você acabe se endividando por conta de momentos difíceis.
Lembre-se que a reserva de emergência é apenas o primeiro passo, depois de criar a sua, foque também em aumentar a sua renda e construir uma reserva de valor.
Bem, espero que meu artigo te ajude.
Ficou com alguma dúvida?
Deixe um comentário, ficarei feliz em responder.
Tchau e até a próxima.
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